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汽车金融与汽车保险的融合与共生

2016/10/31 15:45:28

汽车在线讯:

编者按:10月14日,2016安亭国际汽车金融论坛在上海举办。本次论坛以“洞见趋势创赢未来”为主题,众多专业人士就2016年汽车金融领域的思考、收获、经验等畅所欲言。以下为互动:汽车金融与汽车保险的融合与共生

主持嘉宾:建元资本董事长兼总裁 王炜

  研讨嘉宾:

  PICC车辆保险部总经理及总核保师 方仲友

  天风证券资产证券化业务线负责人 黄长清

  安邦保险集团汽车金融总经理 李超

  上海评驾网络科技有限公司COO 陆炜文

  中华联合财产保险股份有限公司分公司副总经理 乔焜

  王炜:其实我们这个板块跟上一个板块,咱们要讨论的问题有一定的传承。刚刚讲互联网、大数据、金融科技,但是事实上今天有一个问题就在于,机动车保险,大家知道,财险里面我们都知道,方总,你是老法师了,我们现在财险今年的保费收入有一万亿左右。

方仲友:一万亿差一点,大概七千亿。

  王炜:也就是70%是机动车贡献的?

  方仲友:72%。

  王炜:平均来看行业还是在亏损?

  方仲友:今年改革以后,大概99%左右吧。但是主要集中在五到八家公司的利润。

王炜:所以第一个问题就是车险的市场,我们看到了对于财险的贡献这么大,汽车保险,但是赔付比例又这么高。在财务上,作为营利性的组织,财务没有盈余,显然不能保证行业有可持续的发展,也无法为在座的用户提供更好的产品和服务。所以才有费率市场化的改革,但是这里面似乎没有很好的技术的支撑。拿我个人为例,假设无端的被一个电动的三轮追了尾,出险一次,又追了尾,出险两次,今年我个人的车险就要涨很多了。所以现在有一个问题,如何看待费率市场化改革,有一个新兴的技术,UBI的。如何看待它在改革中扮演的角色?近期能做到面对个体的相对精准的评估和评价?

  陆炜文:我们是做驾驶员的评价分析,国外这个概念已经有十多年了,基于你的行驶里程,主要是在北美地区。在欧洲主要是基于你的驾驶习惯来做评估。很早以前我们定的机动车辆保险都是从车的,不管你这个人怎么样,数据只有掌握这个车的数据。现实情况,我们做今年的费改,结合了你的违章记录,以往的赔付记录,结合起来,把商业险的费率做一个差异化,以前相对来说,刚才介绍了方总是整个行业的主导,他占了33%的市场份额。3台车里面有一台就是他们承保的。我们的保险格局形成了一个寡头垄断。整个财险市场有七十多家保险公司,前三家占据了将近65%的市场份额,人保一家就比第二第三家加起来都大。

前二十家排名可能占了96%的市场份额。那么多中小保险公司怎么生存?刚才也说整个行业是亏损的,为什么那么多保险公司还在参与?大家知道保险,做风险管理,不一定纯粹就是风险管理,还有一个很大的现金流。现金流如果做得好,公司还是可以经营的。所以这几年的车险,整个汽车市场的良好发展,汽车险保费也是形成一个良性的发展。也就是说我的现金流一直是正的,所以才能维持这种相对微利。人保是主流,而且由于行业背景的关系,政府制定的方向政策,也更多的听大公司的声音。

  我本身是做小保险,做了二十多年,但是在方总面前我还是一个小弟。很多小兄弟在迷惑,都听老大哥的,还要我们干什么?很累,还挣不到钱。我们就把国外的模式引进过来,通过驾驶员的分析。你开车,可能觉得前面那个人,总是变道,很危险。那么我怎么评价?未来设想一下,你们的车都是联网的,大数据在云端,甚至前面的这个玻璃屏都可以显示各种各样的数据,会显示出前方是一个马路杀手,或者是一个汽车蜗牛,你跟着很苦逼,你要远离这样的汽车。我们做驾驶习惯的分析,通过车辆数据的采集,评判出你的驾驶习惯,最终跟保险后台的大数据匹配,也就是希望好的驾驶员,在保险公司后台的赔付结果是好的,所以我希望给到他一个非常优厚的折扣,或者从监管思路来说,不希望保费的规模下降,但是我可以提供更多的增值服务。现在很多保险公司,在监管条件下出台了一些变通的办法,因为整个赔付率下降,但是费用转嫁到了服务成本上。比如机场代泊、酒后代驾,还有保养的赠送。这些差异化的东西都会给中小保险公司机会。

我们的技术,不光给保险公司,还给主机厂。昨天我还在跟一家主机厂谈,你的技术给我们有什么用?你创造一个车型出来之前,做很多的市场调查。但是真正使用的时候,你知不知道你的什么类别的客户在驾驶这台车?或者卖了两个月、半年的车主,跟市场上哪些车主是匹配的?这些数据是缺乏的,而我们通过驾驶员习惯分析是可以分析到的。

  还有人会问,我为什么把数据开放给你?我怎么把数据开放给你?告诉大家,现在数据开放是一个趋势,你不得不开放,除非你不用智能手机,除非你不开车。因为车的趋势是联网,欧盟已经制定了标准,到了2017年以后,所有的新车必须联网,包括二手车。新车2015年已经开始联网了。国内的趋势也是这样,未来三到五年,有30%以上的车都是联网的。比如说特斯拉,所有的车主在什么地方都可以定位。今年的奔驰车,大家知道今年的品牌中奔驰卖得是最好的。所有的奔驰车都是联网的,虽然他不告诉你他知道你在哪里。

  王炜:所以UBI是基于车联网的地层技术。我们问问老法师,方总代表最大的财险,又是老法师。

  方仲友:还是非常感谢王总邀请我们中国人保邀请我来参加这个论坛。来了还是要浪费一下大家几分钟,我把我来的目的讲一下。回答之前,我先做个背景介绍。

  我看了今天上午,包括前一场,我觉得,车险,我们有安邦,有中华联合,他们都可以说。首先就是说,汽车租赁这个事情,我是1996年开始研究,2000年和别人一起写了一本书,专门写融资租赁。本人1997年做汽车金融保证保险,到2002年人保做了160个亿,后来2002年年底我们就不做了,风险很大,停下来了。当中国人保汽车消费金融办公室主任,当了十年。还有汽车保险部的总经理,我一直没有离开过汽车金融这个阵线。包括昨天,前天我专门召集了,通过调研专门调研了汽车金融保险部开会。金融租赁到融资租赁,这个分区域怎么来布局的问题,也进行了一个研讨。

  第二个,保险,大数据,现在很多人谈大数据,听完以后,基本上最高的就是初中毕业。大家知道保险的大数法则,基本原理就是大数法则。我会精算的时候你还不知道什么叫大数据。这是一个事情。

  第三个就是说,人保出险部总经理这个位置上,我有一个得天独厚的条件,在座的你们都是没有的。国内和国际所有的大数据的,做车联网的,做金融科技的,只要跟车相关的,都非常愿意跟我进行开放性的坦诚的交流。这个坦诚交流对我来说是一个学习的机会,所以我在这方面的研究,应该说绝对是国际最前沿的。我们大概9月份,我陪我们的老板去了西班牙,去了法国,去了意大利,其中一个重要的项目就是车联网。到底是OBD还是黑匣子还是APP,第二怎么解决客户的隐私问题,都经过深入的国际国内的交流。这两年国企受到出国的限制,但是我每年还是有两次可以静下心来跟国际的同行进行交流。所以我学习的机会很多。

  之后回到正题,保险公司怎么来看UBI。人保的市场份额是33%多一点,今年跑赢市场,我们市场份额是回升的。我的承保利润率占行业80%以上,为什么说人保会盈利?大数据用得比较好,小的方面就是把我们目前评价,做UBI这个事情,我们从八年前就开始了。最早UBI跟我们谈完以后,我们都放在这个数据里面。我这个部里面有三个处,专门研究数据的。承保处是风控,资源处是定价,人保今年的车险客户会达到六千万,加上三年的留存的滚动,差不多国内最大的数据我们是有的。这么大的数据到了今天还是要静下心来,虚心的向一些国内同行先进去学习。我们取他们某些长处完善我们的想法。

  我个人对UBI,很多人问我,中国车险行业UBI什么时候能推出来。包括今天中午也有人问我。第二个人保会不会跟做UBI的机构合作,第三合作会有多大规模。

  现在大家最关注的,就是保监会的二次费改,原定是10月1号,后来各方面的考虑,没有。今天上午还在开会,下个礼拜好像20号左右要到保监会开会,问我回不回去,我说不回去了。

  无论是形似还是神似,UBI肯定用的。用的深和不深,中小保险公司肯定是不一样的。上个月9月28号,在贵阳,中国汽车和保险大数据产业联盟上,我有一个演讲,人保肯定会用UBI产品。去年5月份的时候,我们这个行业有3家公司报了UBI产品,人保是报了的。这个打消了很多人说人保是最反对UBI产品的。人保是以开放的胸怀,肯定是开放的。而且我一定要做到比人家快比人家准。所以人保是一定会引进和系统的布局UBI产品的。

  第二,昨天上午,我本来昨天中午的飞机改到下午了,就是说在国内很有名的这方面的专家,跟我约了很长时间了,问明天上午十点有没有时间,说有时间,我说一个半小时,后面还有会。他讲了以后,启发很深。所有跟我交流的人都是坦诚的,你讲了前半句我也知道你后半句要说什么。这样大家都有收获。我们两家成立一个工作小组,去年的5月份,OBD也好黑匣子也好APP也好,支持你可以做这个事情了。

  人保做得是比较早的,但是我们比较低调,不宣传。前面讲的,广联赛讯,之前我们支持了他们三千万,这个数据我们都是有的,最近我们也有计划,可能会跟广联赛讯还有沟通,可能会把UBI的东西套进去,看一看我们的定价对不对,空间有多大。

  最后我想讲一个问题,个人观点,我参加过很多研讨会,包括前天,说大数据也好车联网也好,有一个短板,这个短板比较明显。第一个,我也是建议,大家想跨界颠覆某一个行业或者某一个产业,这种话,马云、马化腾讲是可以的,没有人跟他反驳这个事情。99%的企业是跨界颠覆不了行业也颠覆不了这个产业的,如果有这个梦想,一定自寻死路。我跟很多车联网公司讲,包括去年,到了今年的6月份以后,很少有人讲互联网+金融了,这个名字就放在那里,金融科技,这个变化不是字的变化,一定是质的变化。因为金融公司,一定是讲线下服务的重要性,这个风控一定是线下的。无非是互联网这个科技,能够提高效率。我们现在讲跨界携手才有未来。

  第二个就是说,很凑巧的,之前一个演讲也是洞见趋势,后面一句话是巩固优势,联手共创某一个事情。优势是顶不住趋势的,正因为有这个感觉,所以人保是开放的,是学习的。第二,在互联网技术,首先是分享这个平台。大家想一想,一个最庞大的,就是像腾讯也好,像阿里也好,它也要合作。为什么?因为任何一家企业在目前的移动互联网的情况下,走不完所有的路。它只有做好它成本结构最优的时候才能发展。成本结构最优的时候一定是合作的。

  另外趋势很重要,动机更重要。现在70%、80%甚至是90%的互联网企业进入很困难的冰河期,这个能不能渡过去,就看他们能不能抱团,如果不抱团,明年一定死完了。必须要抱团,不抱团,你想一想,很简单,我给很多人讲过,你们七八十个人或者一百个人要颠覆一个行业,我说我们人保有一千二百多个IT人员,都是名校出来的,而且国外回来的,就被你们颠覆了?你们颠覆不了。你只能推动我们更加加快创新,推动这个行业更加细分。

  所以我今天来想表达一下,互联网金融也好,金融科技也好,汽车后市场也好,只能合作,你不要想颠覆。所有互联网企业,把整车厂,把保险公司把汽车销售公司推到对面去,你一定是死路一条,不要想这个事情。所以我讲,这个行业,汽车销售公司、保险公司、汽车金融等等,把这个链条理顺,成本最优,这样客户才有体验。

  最后我想跟大家分享一个我个人的心得,客户的痛点是他的刚需,刚需的事情必须要做好。为什么这样讲,刚才讲过的,汽车租赁做得好的话一定要车联网,这样风控做得好。后面要有二级市场,汽车分期等等,它一定是一个板块的东西。所以你要记住这个痛点的问题就是刚需的。企业的事情,要增加粘性的。

  王炜:作为一个主持人最幸福的就是我们的访谈嘉宾一个个的非常愿意分享一些观点。我已经感觉非常轻松了。但是在座的可能会听到说UBI,似乎跟我们在谈的汽车金融并没有太直接的关系,因为这是你们行业自身的,基于你们承保和赔付需要更精准的技术手段的采用。我喜欢方总的风格,直接切入主题。他们给我写了这么一个议题,我想不掉掉书袋子,显得没有水平。

  现在除了机动车保险以外,还有新的险种,近期已经有十几个保险公司了,大概,有一个履约保证保险,也是跟我们直接相关的,无论是做车贷,做融资租赁,俗称的车贷险近期又开始,至少在今天台上找到了共同点,比如安邦、人保、中华联合都有类似的险种,为违约,在一定条件下进行相应的调配。这个产品出现以后,大家都开始往这个方向来走。

  但是正反方的观点都有,我们毕竟经历过了2000年初的车贷险,现在再来,大家说你有结合怎样的条件的改变,让你相信车贷险能更快的更好的帮助汽车金融业务有更大的发展?同样刚刚那个环节的议题是,作为汽车金融机构,无论是融资租赁还是厂商金融还是银行,他们自身也在借助不同的数据来源进行更精准的客户风险的把握。所以,理论上来讲,我们一听说,再加一个外部的履约险,再加上这些真正的贷款类的金融机构,不断的与时俱进,理论上来讲,它是更好。但是我们担心的是,假设这种两方的匹配,因为业务的流程,理论上听起来很好,但是实质上会不会导致,因为流程、理念、风控的整体的原则的不匹配,导致事实上并不能很好的落地?

  李超:感谢王总,在这个论坛上把车贷险推到了前台。前一段时间在媒体上转发得比较多,车贷险重出江湖,引发各方争论。车贷险有这么大的威力吗?现在重新推出车贷险以后,重出江湖。这要从车贷险的发展上来讲一讲,车贷险从1998年开始有这个产品,2003年的时候全行业,应该说全线亏损,保监会当时全面叫停了这一款产品。到了2013年,应该说包括人保、安邦、中华联合在内的各家公司,还有阳光等,纷纷向监管机构提出了恢复这款产品。安邦是比较早的,准确来说这事就是我办的,2013年向会里提出了,会里也分别对各家公司批复,允许开展车贷险的业务。

过去两年当中,我们一直默默无闻的在后台为银行为金融租赁公司做资产的保驾护航。同时为资信不够的公司做增信的服务。到了2016年年初,我认为汽车金融的春天来了,也就是车贷险的春天来了。为什么这么说?三个方面,天时、地利、人和。

  天时,汽车金融市场的渗透率有一个快速的提升,今年年末汽车金融的规模达到9000亿,2020年规模可能翻一番,达到接近两万亿。现在很多银行叫停了与担保公司的合作,原来银行的资产的保全,还是依靠担保公司。这对于车贷对于保险公司来说是一个很好的进入和银行合作的机会。保险作为金融三驾马车之一,同时具备资金实力,具备产品优势。

  人和就是今天多次提到的Fintech,资本审批、互联网的应用、金融科技,包括刚才两个主题,汽车金融产业链上的各类公司,征信公司、金融系统的公司、风控模型的公司,包括互联网汽车金融的第三方平台公司等等,都很好的在汽车金融业务上做了完善和补充,也让我们在这个业务开展上省去了很多的事情。我们可以做专业化的事情,每个人都做各自领域专业化的工作。

  今年车贷险的发展,应该说我们在座这几家保险,我知道的,都会大力开展这一项业务。也就是说车贷险应该会从后台走到前台来。结合王总提到的问题,我们如何保障这个产品的优势,这一块我想说一下。原来在后台的时候,我们为前台的资金方提供一个担保责任,从流程上来说比较复杂,因为资金需要把放贷业务、信贷业务给到我们,我们要做一道风控,银行要做一道风控,审批时效上来说比较长。作为安邦来讲,我们按照汽车金融的模式做这个业务,我们是创新的模式,以车贷险作为基础,相当于是搭建了一个汽车金融的平台,我们用车贷险为资金提供担保,同时我们为资产端提供资金支持。所以说,我们在整个流程设计上,我们也是简化了银行端的风控。因为我们站在前台,我们承担了100%的风险。在业务流程上来说,我们把银行的流程搬到保险公司来执行了。对于银行端来说,基本上可以做到见保即贷。我们今年第四季度开始实验一些业务的时候,最快的可以做到T+0放款。这一块解决了大家担忧的效率的问题。从成本上来说,这是大家关注的。原来资金,银行资金,金融租赁公司的资金,加上车贷履约保险,会不会没有市场竞争力?其实是不对的。有了我们的风险的转嫁,对于银行来说,这是银行最愿意的,相当于是把银行的不良资产剥离,完全给到我们。从而100%保证了银行的收益。

  所以我们可以通过我们的产品优势,跟银行做一些收益的让渡,银行可以把资金成本降低,来让给我们的履约险的保费。

  从试单情况来讲,在国内很多城市,我们也做了调研,我们结合银行和金融租赁公司的成本,我们还是处于市场上较低的水平。这一部分是银行让渡给我们,这种模式下我们还是具备优势。

  第三我想说一点,现在保险公司也开始做汽车金融了,我们在座的很多同行汽车金融公司、融资租赁公司,包括刚才上台的几位互联网汽车金融平台等等,第一车贷等等,他们会想,我们会不会是一个最大的竞争对手。从我们来看,我觉得这个话题的主题非常好,融合共生。我还是认为我们应该是作为一个服务方,我们作为一个平台方,我们与每一家汽车产业链上的每一家机构共生共存共赢。我们因为车贷险的优势,我们为资金端提供了担保,同时我们为资产端提供了资金,简单来讲,你作为银行,你需要提升你的资金安全性,你可以找我合作,我来为你提供车贷险,我为你提供履约担保。你作为金融服务商,你作为汽车经销商,你作为融资租赁公司,作为第三方互联网汽车租赁平台,你拥有资产,你拥有市场的拓展能力,但是缺乏资金的时候,你也可以跟我们合作,我可以把我手里的,从银行嫁接的资金提供给你。所以整个产业链上,我们应该是融合共生的这么一种形式存在。

  最后我想说,作为我们车贷业务来说,应该是说,是拥抱资产端,拥抱资金端,拥抱整个汽车行业。

  王炜:同样的问题,我想请中华联合的乔总,我知道履约险推出以来,已经成为你们的一个特色业务了,跟我们分享一下你的时间和心得。

  乔焜:谢谢。车贷险业务在国外也是比较好的,从国内,我们从2003年叫停以后,现在又重新开始这个业务,各个保险公司都比较慎重。这项业务,比如李总说的,从银行手里接到保险公司的手里。车贷险主要是为银行和金融放款机构,缓释风险,再一个提升金融机构的资产信用评级,起这么两项作用。从以前的情况来看,信用保证保险做得不太好,我们没有完备的体系和人才,也没有数据库。所以从这以后我们在后台逐渐的积累我们的数据库,积累我们的经验,这样我们向保监会申请开办,为银行缓释风险,提高效率。

从开办情况来看,到目前为止我们跟各个金融租赁公司也好,跟银行也好,总共涉及车辆保险费我们现在已经收了将近两千万左右。我们现在最大的困惑就是咱们国内的信用体系不健全。现在我们的人力也跟不上,不像银行以前有专门跑信贷的,尽调都能去。我们现在主要依托于金融机构,以及汽车租赁的资本方,委托他们进行尽调,我们只是进行抽查。这方面也是我们的一个问题。我也希望以后把征信系统建立起来,为车贷险保驾护航。谢谢。

  王炜:最后转到黄总,黄总是资产证券化的专家,您做了这么多的一支一支的资产证券化的项目,汽车的消费信贷也好,还是融资租赁的分期销售作为基础资产的汽车类的项目,你能不能分享一下,关于汽车类的通常的资产证券化,我们知道通过内外部的增信来说,如果现在每一单,假设有一笔,通过保险公司来做的履约险,会不会让这支产品通过这样的外部增信,能够在市场上卖的价格更低这样的外部增信的手段,在资本市场上会不会受到更大的追捧?

  黄长清:刚才几位专家主要是从保险的角度谈了汽车金融的一些看法,其实我个人觉得,保险和资产证券化,其实是有一个共同点,都是运用了大数法则,因为在保险里面,比如美国的资产证券化市场,除了房贷之外,就是车贷、信用卡和学生贷款,这些都有分散性高的特点。在国内目前就是证券化里面,比如说引入履约保险或者信用保险的产品,整体来讲还不是太多。主要就是之前发行过的,大概有两单产品,一个是武矿发展做的一个应收账款的项目,这个也是基本上大部分经手资产都是附加信用保险。现在在汽车贷款或汽车租赁的证券化项目里面,也有很多的机构在探讨引入履约保险。我个人觉得,履约保险相比寻找一个第三方的担保公司,对于资产证券化可能更为适用。

  其实我们之前在做很多证券化项目的时候,如果说主体实力不是太强,可能一般投资者都要求说,最好找一个担保。但是找一个担保公司的话,确实花费的时间和成本也比较高。因为担保公司的理念就是说,我要有一个反担保物,或者反担保措施。一般都要求要土地、房产或者是第三方的反担保。这个理念还是一个银行信贷的理念。

  我觉得如果能够引入这个履约保险,因为保险公司在进行这个费率定价和风险定价的时候,其实也是运用了清算的原理。因为我本人之前研究的也是保险专业,也考了中国精算师,对这一块还是有一些了解。如果能够把保险的原理运用到证券化里面,其实它就是一个市场化的定价,就是说它是有一个比较坚实的数理基础在里面。如果我们选择分散性比较高的汽车租赁或者汽车贷款项目,这样的话对于保险公司来讲,因为它本身也能起到一个分散风险的作用,所以我觉得,无论从证券化的投资者来讲,还是保险公司自身来讲,其实面临的系统性风险会大为降低。

  所以我个人觉得,如果能够在汽车金融的资产证券化项目中引入履约保险,可能对市场的发展能够起到很大的作用。因为刚才有位领导说,目前汽车金融的市场规模有九千亿,明年可能能翻一倍,我觉得这个是非常适合来做资产证券化的。

  而且做资产证券化有一个好处在于,它是面向资本市场,所以后面的信息披露,包括后续管理,都是有监管机构和投资人的监督,包括一些规则的约束。所以透明度、规范度会更高,这样也有利于降低保险公司的风险。所以我个人是非常看好把保险跟汽车金融以及资产证券化实现有效的结合。

  王炜:另外一点是,上午咱们的会在开的时候,我想在泛资管时代的汽车金融这个板块,杨总也提到,2014年我们那个论坛为什么没有来,也是因为发了两支产品,当时对于汽车消费信贷产品遇到一些问题。随后做了一支大的,那一支的超额认购达到了五六倍,而且主要是险资。保险不仅仅是在于对我们保驾护航,在不那么直接的UBI的保险,还是直接的借贷类的业务提供外部的增信,更重要的是,在负债和资产端,天然这个行当应该匹配起来的。我们一直关注的是险资如果通过快速发展的汽车金融市场,能够不断的给保险,在原保费收入上有一个很大的促进,但同时我们希望,有没有一种可能让保险的保费的再投资更多的投入汽车行业上来。

  上午的板块,罗总也分享了一下,目前他们也是非常关注这个优质的基础资产。其实除了高端的制造以外,汽车是一个可选的范围,汽车基于,无论是下游的流通行业还是基于C端的消费类业务,都应该是。所以谈到这里,刚刚也讲说可以做到T+0,这是不是也隐含了险资也想突破监管的束缚,自己直接做这个业务的冲动。我知道中国人保也成立了金融服务公司,金服的成立会不会未来借助于你的履约险,庞大的客户网络,借助保险业务基础,来是现在汽车金融业务的延展?

  方仲友:刚才讲的,我们2003年停了以后,2006年又恢复做车贷险,当时做得很严格。2014年我们加快了规模,今年到9月份的时候光车贷险的保费就超过1个亿。可能比较利好的消息就是说,我们对金融性的租赁公司,包括国开等等,合作的流程也进行了梳理。从今年的4、5月份开始,我们重点在研究,融资性的租赁公司怎么来合作的问题。第二个事情是,前年2014年的下半年,本来我们是做了一个课题,这个课题是说,我们做汽车金融,车贷险做到多大以后,把蛋糕做大以后才可以进行资产证券化。为什么这个工作2015年之后停下来了,这个车贷险的标准要求是很高的,要做大的话,后端必须要把车贷险的保费做资产证券化。

  刚才王总也讲,人保要成立一个金融服务公司,互联网属性的金融服务公司。我们财险的最大的好处,或者车险最大的好处就是,我的资金成本,不能说零成本,但是比理财各方面都要低。准备金的这个池子,放的八百亿到一千二百亿,可以做这方面的。所以我们为什么要成立金服,我认为在现在这个移动互联的情况下,信息技术、大数据高度发达的时候,分工合作,每人做自己最专长的事情,可能成本是最低的、效率是最好的。

  所以刚才讲,我个人觉得,未来的汽车金融怎么做,我们人保可能会跟大的这些租赁公司合作,我们愿意把我们的钱让他们来做。我们这个钱给他们的成本一定比银行低。银行不管怎么说,还有一块存款利息。我们是没有这个利息,这是一个方面。

  第二方面,我们也可以配套的给某些金融公司定制的做配套的业务,这一块我想了十年了,保监会对保险公司管理的要求,这个项目没有实现,下一步一定可以做这个事情。

  总的来讲,人保我相信虽然是国企,但是在市场化进程当中,它要保住我们现在的市场份额,保住我们领先的地位的话,我们肯定会与各行各业的领先的企业去合作。人保,直保是世界第一,加上分保我们不是第一。我相信,在我们的合作下,对新技术、大数据的运用下,对金融科技的运用下,接下来的合作机会很多。谢谢。

  王炜:车险与汽车金融有天然的合作基因,你们是不是有车贷履约险,如何定位车贷履约险,对汽车金融业务有什么发展思路?

  乔焜:我们对车贷险这个险种是有的,租赁融资公司也好,银行业好,都可以合作。如何定位车贷履约险,这个就是根据咱们银行的信用评级,来确定车贷履约险的费率。这个不是一概而论的。对汽车金融业务有什么发展思路,我们会跟金融机构、金融车贷机构进行全方位的服务,如果有需求的话,可以找我们公司跟我们洽谈有关的业务。至于UBI等等的理念,也可以加入到里头。我们对这个没有什么门槛设置,跟任何一个金融机构和互联网机构都可以进行合作。

  王炜:最后一个问题提问方总,在车险UBI背景下,您提到人保本身拥有大数据,但外部也有很多的可用数据,未来您认为怎么样更好的利用外部的数据?

  方仲友:人保最近开了好多会,讲大致三点意见。第一,我们一定会按照行业领先,专业做这个事情,向有市场经验的公司寻找合作。这是一个调子。第二,我们跟大数据公司,很多人问我人保为什么不做OBD不做UBI?OBD也好,黑匣子也好app也好,我自己做数据,哪一部分做到什么程度是最经济的最合算的,这是我们要考虑的事情。所以我们不会做大包大揽的事情,包括未来的,我前面讲,这个要做得很扎实的话,我会根据我的数据格式,买一部分的数据。或者说我已经有数据了,对我的定价系统,怎么更加差异化精细化,提出UBI模型,这样进行合作。人保目前最大的目标是为智慧交通和智慧城市,有最大的大数据,进行全面的规划和布局

  王炜:总结一下,刚刚几位嘉宾分享的,无论是行业自身的演进,还有作为汽车金融和保险作为整体的商业生态互相扶助,有所深入涉及。虽然我们这个环节马上就要结束,但是我们的讨论、碰撞和未来的探索不会停止。保险和金融,我一直以来的一个期待就是,在资产、负债,也就是刚刚所讲的,未来能不能让险资跨越这个体系进入到另外一个民间的体系里面,实现很好的融合,我想接下来期待着台上台下不同的机构,靠我们的业务实践去推动,感谢各位嘉宾,下面进入下一个环。

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